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来源：机构研究
“长银58消金正处在“腰部承压”的位置，本身既无头部机构的规模护城河，也缺乏腰部新锐的逆势增长动能。”
近日，湖南长银五八消费金融（简称“长银58消金”）公告，董事长陈曦因工作调动辞职，由总经理王霁代行董事长职责。此时，距离他2024年9月上任尚不足两年。
实际上，这家昔日“消金黑马”的经营困境已经显现：2025年第三季度已出现单季亏损，资产质量红灯频闪。业绩承压的背后，是扩张期风险的集中释放，也是整个消费金融行业从“高增长”走向“深度调整”的缩影。
业绩下滑与不良率真相
2023年，长银58消金还是消费金融领域的“优等生”：营收32.33亿，净利润6.83亿，日均盈利约187万，净利润位列行业第五。
进入2024年，形势急转直下：营收29.86亿，同比下降7.64%；净利润降至0.34亿，同比暴跌95.02%。2024年上半年公司尚有净利润1.5亿，意味着下半年亏损1.16亿。
2025年上半年营收10.47亿，净利润仅0.25亿；前三季度累计归母净利润0.21亿，第三季度单季亏损约0.04亿。资产总额增至346.55亿，净资产36.03亿。
从2021年到2023年，营收翻倍、净利润飙升；到了2024年，营收仅下滑约7%，净利润却蒸发超95%。这种利润降幅远超营收降幅的“剪刀差”，指向信用减值损失正在疯狂吞噬利润，资产质量亮起红灯。
长银58消金的资产质量存在静态数据与动态趋势的分化。
2021—2023年不良率分别为1.5%、1.52%、1.44%，处于行业低位。但据业内人士透露，2024年上半年不良生成率已超过2.7%，而此前几年一直维持在2%左右。其线下贷款期限多为2-3年，部分通过重组手段延缓的不良贷款，在规模扩张放缓后集中释放。静态不良率之所以仍维持在1.5%左右，很大程度上是展期、借新还旧等操作“拖”出来的，当新增贷款不足以覆盖旧贷展期，长期掩盖的风险便集中爆发。
消金行业分化与长银58的坐标
2025年，31家持牌消金合计贷款余额1.44万亿，同比增长7%；净利润166亿，同比增长6%。但分化显著：蚂蚁消金以3100亿稳居榜首，但规模与上年持平；招联、马上构成千亿梯队；兴业、中银、中邮等维持在600-770亿；尾部机构规模收缩。利润前五的机构合计占比达63%，剩余26家仅分不到40%的利润。
与此同时，腰部机构积极扩容：兴业消金2025年上半年净利润同比增长213.4%，苏银凯基、南银法巴等借助母行资源实现显著增长。
而长银58消金正处在“腰部承压”的位置，本身既无头部机构的规模护城河，也缺乏腰部新锐的逆势增长动能。其净利润降幅达95%，远超行业平均水平，凸显结构性问题的严重程度。
三大结构性困境
长银58消金坚持“去中介化”线下直销，近200人营销团队，产品面向快递员、网约车司机等客群，年利率10.8%—21.6%。这套模式曾助其快速崛起：资产规模从成立之初的18.5亿元增长至2025年9月末的346.55亿，增长超17倍。但重线下、重人力的模式也意味着高获客成本和风控滞后性。当经济下行、客群还款能力恶化时，风险迅速蔓延。目前公司已收缩战线，大部分业务集中于湖南省内。
业绩狂飙的同时，合规问题逐渐暴露。2021年7月，公司因“贷后管理不到位”被罚30万元；2023年2月，又因“未经同意查询个人信息”被罚75万元，并实施“双罚制”，相关责任人合计被罚30万元。两笔罚单合计超百万元，分别对应信贷业务“贷后”与“贷前”两端，揭示出规模高速扩张期合规体系建设的滞后。而这一阶段正是公司营收翻倍、净利润飙升至6.83亿元的狂飙时期——规模扩张速度超过了内控建设速度，合规短板在高速奔跑中被放大。
长银58消金由长沙银行（51%）、58同城关联公司（33%）和通程控股（16%）发起设立。随着业绩恶化，58同城创始人姚劲波2021年已退出董事会。在2024年和2025年的两次增资中，58同城关联公司和通程控股均放弃跟投，持股比例分别稀释至15.27%和3.91%。2025年12月，长沙银行拟增资不超过15.5亿元，持股比例将从56.66%提升至74.96%，接近绝对控股。大股东“输血”接盘，中小股东“用脚投票”。这一股权变化本身，就是对长银58消金资产质量和盈利能力最直接的市场评价。
高管动荡与未来出路
自2017年成立以来，长银58消金已历经五任董事长：黄治国、阳青松、杨敏佳、徐忠义，再到陈曦。
陈曦出身长沙银行系统，曾任授信审批部总经理等职，履历覆盖前中后台。但在他任内，公司净利润从6.83亿元跌至0.34亿元。陈曦辞任后，王霁代行董事长职责。她同样来自长沙银行，主管风险合规，是长银58消金首位女性总经理。2025年2月，胡志锋出任首任首席信息官，标志公司正式将数字化转型纳入战略布局。
高管团队的频繁调整，折射出这家消金公司在转型期的治理探索。一个稳定的管理团队对于风控重构期至关重要，而长银58消金仍在寻找那个“对的人”。
除此之外，2026年3月，长银58消金集中挂牌4期个人不良贷款转让项目，未偿本息合计17.19亿元，逾期周期长（加权平均超400天），折扣率仅5.8%、4.3%。这种“打折”甩卖是行业常规操作，但低回收率反向证明了资产质量的真实成色。2025年消费金融行业不良资产处置已进入“快车道”，15家持牌消金通过银登中心转让不良贷款超300亿元。长银58消金的加速出清，正是行业普遍做法的延续。
当前，消费金融行业正经历政策收紧与经营压力的双重挤压。助贷新规要求贷款利率控制在24%以内，2026年初进一步要求存量业务平均利率压降至20%以内。长银58消金产品利率10.8%—21.6%，利率压降将直接压缩盈利空间。而个人消费贷款财政贴息政策（年贴息1%，覆盖信用卡分期）虽为行业带来政策红利，但能否转化为长银58消金的业绩改善，仍有待观察。
从行业未来格局看，“头部集中、腰部深耕、尾部出清”将成为最终形态。长沙银行的15.5亿元增资，为资本补充和风险抵御提供了支持。但能否实现经营改善，取决于新任管理层的战略定力与执行效率。接下来谁来接棒董事长？是继续从母行“空降”，还是从市场另寻良将？这仍是未知数。但无论是谁，摆在面前的都是同一道考题：17亿不良如何消化？合规短板如何修补？母行输血之后，自己又该如何“造血”？
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